去年10月份一场突如其来的限购、限贷让很多人一夜之间连买房的资格都没有！从今年5月2日开始，主要热点城市的“加息潮”又如火如荼地到来！在此之后买房将越来越麻烦！

北京部分商业银行自5月2日起首套房将执行基准利率，即4.9%的年利率；二套房将上浮20%，执行5.88%的年利率。

上海多家银行将首套房贷利率进行上调，从原先行业统一的9折，上调到95折甚至基准。

这就意味如果你是北京人，如果买房将会执行不同的房贷利率，原来是在4.9%的基准利率（银行贷款5年期以上）基础上打9折或者95折，现在这个折扣没有了，5月2日以后北京部分商业银行将会把首套房利率提高到4.9%（取消折扣优惠），二套房利率不仅取消折扣，而且还在基准利率4.9%的基础上上浮20%，也就是5.88%的年利率！

相比北京，上海的力度稍弱，首套房贷款时仍然享受折扣优惠利率，只不过优惠利率在原来9折基础上提高的95折（基准利率也是4.9%）。

那么这两项新规对买房人带来何种影响呢？

我们以老张为例！假如老张在北京用商业贷款买一套中等价位的房子（首套），贷款额500万，等额本息贷款20年。

在利率没有调整前，老张能够享受9折的利率（4.9%×0.9=4.41%）

（图1）

那么老张的每月月供是31390.08元。

利率上升到4.9%后，老张的月供是32722.2元（如下表）。

5月2号以后，首套房月还款比原来增加32722.2元－31390.08元=1332.12元。

假如老张买的这套房是二套房，其他条件没变，那月还款压力就更大了：

在利率没有调整前，他执行的利率仍然是4.9%×0.9=4.41%，月还款如图1的31390.08元没变。

利率升高后，老张执行的二套房利率是5.88%，月还款额是35476.27元（图暂略）。

月还款额比原来增加了35476.27元－31390.08元=4086.19元。

可见，房贷新规后，北京、上海等地的买房成本都会出现不同程度的提高，而且不久的时间内，其他主要热点的城市将会以北京为标杆，上调首套或者二套房利率，到那时一场楼市浩浩荡荡的“定向加息”潮就会扑面而来！

事实上，在北京、上海之前，很多城市已经提前行动了，比如：

4月1日起，广州五大行的首套房贷优惠利率全部从8.5折升高到9折，未来还有可能继续升高。

另外有消息说深圳有些银行的首套房贷利率也由9折上调到9.5折。

此外，不仅成本增加，未来买房也将越来越麻烦：

据说现在银行放贷都有额度限制，银行每月都有一定的房贷额度，要抢额度才能放贷，如果当月额度用完，客户就要继续往后排队。

以前没有额度限制，最多7-10天就可以放款，现在主要银行放贷时间少则2个月，多则3个月，有银行甚至还说“放款时间说不准。”似乎不少的买房人都“摊上事了”。

近期银行之所以如火如荼地提高房贷利率，原因不乎两个：

1、2017年是房地产调控之年，上调利率是调控的重要组成部分，上有考核压力，不得不执行。

2、目前的市场利率正在提高，比如6个月的逆回购利率已经升高到3.05%，此前是2.95%，逆回购利率相当于央行给商业银行借钱的利率，商业银行借钱的成本提高了，就会转嫁到买房人身上。

随着全球货币政策的见顶，越来越多国家的央行已经走上了加息的道路，美国从2015年到现在已经加息了3次，未来中国如果不加息将会被美国“剪羊毛”，重演2016年人民币大幅贬值，资本外流的覆辙，预计年内央行会被迫追随美国加息。

央行加息加的是基准利率，如上面提高的目前5年期贷款基准利率是4.9%（商业房贷利率），每次加息幅度一般是0.25%左右，未来央行首次加息，5年期贷款基准利率可能提高到5.15%，到那时上面老张买房时首套的商业贷款利率就是5.15%，二套房的利率就会提高到5.15%×（1+20%）=6.18%。

与此同时，基准利率提高后还会伴随着公积金贷款利率的提高。一般来说，央行正式加息后，次年1月1日将会提高公积金贷款利率，现在5年以上公积金贷款利率是3.250%，未来可能提高到3.5%。

小白在4月20日《公积金贷款，最高能贷多少钱？》一文中已经说过（微信公众号：小白读财经可查看），在中国使用公积金贷款、是有额度限制的，每个地方都有所不同，但最高不能超过当地政府规定的最高额度。

在北京使用公积金贷款额度最高是120万，也就是说假如老张在单位购买了公积金，那么他500万的首套购房款有120万采用公积金贷款（目前利率3.25%），有380万采用商业利率贷款（目前利率4.9%）。

假如老张使用了公积金贷款，那么5月2日前后他的月供又将是如何呢？

5月2日利率调整前（商业贷款利率）老张月供6806.35元（公积金贷款部分）+23856.46元（商业贷款部分）=30662.81元；

5月2日利率调整后（商业贷款利率）老张月供6806.35元（公积金贷款目前未调整，所以利率同上）+24868.87元=31675.22元。

即使老张使用公积金贷款，5月2日后老张的月供也比原来提高31675.22元－30662.81元=1012.41元。

可见，从5月2日以后，买房的成本越来越大，越来越麻烦！